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Mas Dinero, Mejor Vida | 17 October, 2017

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¿Por qué es tan caro el crédito? - Mas Dinero, Mejor Vida

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¿Por qué es tan caro el crédito?

Para entender esto, es importante conocer qué es la tasa de interés y qué costos están incluidos en ésta.

La tasa de interés es el precio que se paga por usar el dinero de otra persona durante un periodo determinado, y existe para compensar la pérdida de poder adquisitivo del dinero en el tiempo. A este tipo de interés se le llama tasa de interés activo.

Las entidades financieras usan una tasa de interés base llamada tasa de interés de referencia (actualmente es del 5%), establecida mensualmente por el Banco Central de Reserva del Perú, para préstamos interbancarios. Principalmente esta tasa está regida por la inflación (significa que el dinero se devalúa con el tiempo), el riesgo país, entre otros factores.


Pero ¿qué es el riesgo país?

El riesgo país es un índice que mide el grado de riesgo que un país entraña para las inversiones extranjeras. Los inversores buscan maximizar sus ganancias, y para esto tienen en cuenta el riesgo, esto es, la probabilidad de que las ganancias sean menores que los esperados o que existan pérdidas.

El índice de riesgo país es un indicador simplificado de la situación de un país, un elevado riesgo país influirá en las decisiones de inversión, lo que determinará un menor flujo de fondos hacia el país y una mayor tasa de interés global. Es calculado, generalmente, por calificadoras internacionales de riesgo.

Y, sobre la tasa de interés de referencia, las entidades financieras añaden un factor de riesgo crediticio, que es determinada cuando se evalúa al solicitante del crédito. Este los cubrirá en caso la persona que solicite el préstamo no realice los pagos por algún motivo.

Para minimizar los riesgos de este tipo, evalúan al solicitante del crédito y analizan tanto sus ingresos como su historia crediticia para conocer si es un buen pagador o no. Por lo general, alguien que ha hecho sus pagos a tiempo en el pasado probablemente los seguirá haciendo de la misma forma en el futuro.

A mejor clasificación, mejor tasa de interés podrá negociar y obtener el solicitante.

Adicionalmente, hay costos asociados a la solicitud y aprobación del crédito, como el costo de evaluar cuál es el nivel de riesgo que el solicitante representa a la entidad financiera; asimismo, mantenimiento de oficinas, útiles de escritorio, papelería, servicios de telefonía e internet, electricidad, sueldos del personal, costos de publicidad/marketing, servicios de correo postal, seguridad, entre otros.

Todos estos costos asociados a la solicitud del crédito varían según la entidad financiera, y el tipo de crédito a solicitar.

Cabe resaltar que, los pagos más bajos no siempre son algo bueno, puede significar estar endeudado más tiempo y por ende, pagará más dinero en intereses.

A continuación nombro algunos tipos de costos y/o comisiones (diferentes a la tasa de interés) que serán incluidos al obtener los diferentes tipos de préstamos bancarios.

Préstamos hipotecarios

Prepagos, portes, seguro de Desgravamen, gastos notariales, estudio de títulos, gastos de Registros Públicos, comisión por Administración de Póliza Endosada, seguro de Inmueble, comisión por servicio de evaluación crediticia, comisión por servicio de cobranza mora tardía, comisión por servicio de cobranza mora temprana, diferir Cuota, comisión por cambio de fecha, plazo o cuota, levantamiento de Hipotecas, refinanciación del Crédito.

Préstamos de Auto

Prepagos, Portes, Seguro de Desgravamen, Seguro Vehicular, Comisión por Administración de Póliza Endosada, Gastos Notariales, Gastos Registros Públicos, Comisión por servicio de cobranza mora tardía, Comisión por servicio de cobranza mora temprana, Diferir Cuota, Comisión por Servicio de Evaluación Crediticia, Levantamiento de prendas vehiculares, Refinanciación del Crédito.

Hay muchas entidades financieras que procesan sus solicitudes por sus sistemas de banca por Internet. Lo que quieren lograr con esto es reducir sus costos operativos para poder ser competitivos en el mercado bancario y poder ofrecer a sus clientes o prospectos menores tasas de interés y comisiones.

Todavía los costos operativos se mantienen altos porque no muchas personas tienen acceso a internet desde sus casas o tienen temor de ingresar a una computadora porque piensan que si cometen algún error podrían perder su dinero, es por eso que realizan sus transacciones por ventanilla por más que se les cobre una comisión por ello.

Pero, la tendencia es que en unos años la mayoría de personas conozcan y confíen en la Banca por Internet y con esto todos nos beneficiemos de los servicios en línea.

Entonces, para obtener una mejor tasa de interés y ser considerado de bajo riesgo debe mantener buen crédito, aquí algunas recomendaciones:

·     Pague sus facturas y estados de cuenta a tiempo.

·     Pague un poco más que el monto mínimo de su tarjeta de crédito. Si paga el monto total mejor aún.

·     Si tiene planeando mudarse, notifique a la entidad financiera su nueva dirección, de esta manera recibirá sus estados de cuentas a tiempo. Podría solicitar se las envíen a su cuenta de correo electrónico.

·     Si tiene problemas a la hora de pagar la cantidad mínima, hable con un representante de la entidad financiera cuanto antes.

·     Para evitar comisiones adicionales, no sobrepase su límite de crédito.

·     Para mantener su crédito en buen estado, solicite su informe de crédito. Notifique inmediatamente en caso encuentre algún error.

En conclusión, evalúe no sólo la tasa de interés sino también los costos totales del préstamo.

Y, por experiencia propia, déjeme decirle que el nivel de servicio de la banca de internet en el Perú es de los más completos, aproveche las ventajas que éste le ofrece.